什么样的人适合买寿险

白癜风能冶吗 http://baidianfeng.39.net/qzzt/bdfnzhm/

今天我想和大家来聊聊一个不受待见的险种。究竟是什么？有些对保险比较熟悉的朋友们可能猜得到，那就是人寿保险（后简称寿险）。为什么寿险不受待见？因为它的责任特别简单粗暴，身故全残了就赔，没有就不赔。

你问生病了寿险能不能报销？不能。有没有理财功能？没有。能不能返本？不能。很多人一听，这样的产品我才不要，但这种被人嫌弃的险种在重大风险发生时却往往很有用。通过这篇短文，我跟大家从几个方面聊聊寿险的功能，哪些人适合买以及怎么买。

寿险，简单来说，就是以被保人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔。当下市面上的寿险产品，保障责任除了身故以外还包含了全残（等级最高、最严重的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。

那么哪些人适合买寿险？第一是承担了家庭责任，第二是有责任心。

家庭责任意味着什么？一个人有房贷车贷，要养家、养孩子、养父母，基本上靠自己一个人或是靠夫妻两个人来支撑，这就是家庭责任。

责任心又意味着什么？意思是作为家庭经济支柱的这个人如果突然出现意外或者疾病身故，对于身后的家人如何照顾这件事如何看待。

听到这个问题有些人可能想，我自己都挂了，老婆孩子父母该干嘛干嘛，不用我操心。这类型的人可能宁愿去买理财，也不会考虑寿险。所以说会替自己购买寿险的人，不仅承担了家庭责任，也富有责任心。

接下来我们探讨一下，寿险有哪些类型。

一、定期寿险

定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，或是保到60岁、70岁等。如果买了保到60岁的定期寿险，被保人在60岁前去世，保险公司会赔付。如果被保险人活超过了60岁才身故，保险公司则不会理赔，所交的保费也不会返还。

定期寿险主要体现的是对家人的爱与责任。当家庭的经济支柱不幸离世，身后的家人可以得到一笔经济补偿以维持正常的生活。针对一般有房贷车贷压力的工薪阶级、一人挣钱的家庭、多子女家庭或者父母无退休金者，我建议要配置定期寿险，把60岁之前这段家庭责任最大的时间的风险覆盖起来。

买定期寿险要注意两件事：

1、交费时间越长越好

道理很简单，交费时间越长，每期的交费压力越小，保险的杠杆做的越高。比如说同样是花1万块钱保万，如果一次把1万交掉，杠杆比是:1，但是如果分10年，一年交0，如果是第一年交完第二年出险，那么这个时候只花了0块就获得了万的赔付。当然没有人会希望获得这样的赔付，仅作为杠杆比的举例。

2、一定要指定受益人

很多人第一次感觉到自己有了身价，是在买了保险以后。买寿险时记得要指定受益人，即便当下选择了法定受益人，收到保单后也要记得要尽快做保全更新受益人，避免受益人未来领取保险金的麻烦。原本你的初衷是想把钱留给某个人，但是如果没有进行指定，那么TA就不那么容易完整的拿到这笔钱了。

一款好的定期寿险必备的要素，也有两点。

（1）价格便宜：定期寿险价格一定要便宜，而且理赔条件简单。不需要有多好的服务，只要没有复杂的理赔流程或者复杂的材料要求，被保险人身故全残就理赔，这就符合一款好的定期寿险的第一要素。

（2）免责条款少：一般的定期寿险免责条款无非三类，投保人或被保险人故意导致保险事故发生（被保人自杀、投保人故意杀害被保险人）、被保险人从事违法活动（犯罪、抗法、吸毒、酒驾、无证驾驶等）、不可抗力因素中的人祸（战争、暴乱等）。选择在基础的条款之上免责越少的产品越好。如果一款定期寿险的免责条款仅包含保险法要求的三条免责，当属业界良心。

二、终身寿险

终身寿险由于赔付的必然性，保费相对贵一些，因此适合配置终身寿险的人群特性，首先是要有能力支付保费的。再者，由于终身寿险带有一定的财富传承功能，想要把一笔钱免除未来可能发生的债务可能性，安全无争议并且以加杠杆的方式传承到后代手中，非终身寿险不可。

举个例子，有一个富爸爸想要给自己的子女的所有财产都准备好了，包含房子、车子、股权、股票，但是他还想在身故后给孩子留一笔现金。假如这个富爸爸通过现金的方式给子女留万的话，会出现许多风险，例如：

一次性拿出万占用现金流

钱趴在银行里会面临着贬值的风险

子女缺乏自制力或受到诱惑提早把钱败光

富爸爸在经营企业的过程中或身故前出现债务，这笔钱就不一定能安全的传承到子女的手中

有明确传承目标的人，通过购买终身寿险可以享受到几个明显的优势，包括：

1）加大杠杆：投保人每年只要交一部分钱，就锁定了万的保额。不用一次性拿出万，也可以稳稳地确定指定受益人在投保人身故后可以拿到万。

2）定向传承：终身寿险的保险理赔金发放是由保险公司执行的，对于财产的分配只涉及受益人及投保人，只要受益人的身份得到确认，就可以根据投保内容得到相应的财产，不受其他继承人的任何影响。

3）降低税负：大额的终身寿险保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础。身故受益人通过终身寿险获得的保险金，领取时是不收税的，可以减少财富损耗。

4）债务隔离：最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》和《保险法》明确规定，如果人身保险合同指定保险受益人，人身保险赔偿金就不能作为遗产进行分割。因此终身寿险赔偿金不被列为偿债资产，可实现债务隔离。企业主可以通过终身寿险将家庭与企业的现金流进行区隔，建立一道“防火墙”，避免家企业混同的风险。

5）资金融通：终身寿险有保单贷款功能，且一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行，贷款利率相对较低。在投保人资金周转困难时，可以通过保单贷款补充现金流，不需求人，就可以替自己解决燃眉之急。

6）私密传承：保险金的金额和受益人等相关信息都是存在于保险合同之中的，相关内容只有投、被保险人与保险公司知晓，具有高度的私密性。资产转移至受益人名下，也不提供公开查询，这笔传承的保险金等于是一笔隐形的资产，私密性可以受到保障。

总结

有以下特征的朋友，非常适合买寿险：

1）身背大额债务的人，寿险可以让你留爱不留债。

2）有子女需要抚养的人。我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，万一因为不可抗力的原因先行离开，也要确保留下足够的钱，让孩子能够平安顺利的长大。

3）有父母需要赡养的人。现在经常会看到年轻人猝死的新闻，你是否会担心万一自己某天不在了，父母无人赡养？一张寿险保单，可以在不幸发生时，给父母留下一笔保险金，替自己尽孝道。

一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。而投保了一份寿险的人，则是明白了保险能替你践行爱与责任的意义。